中新網(wǎng)上海新聞7月10日電（李秋瑩）隨著我國老齡化進(jìn)程的加速，人口年齡結(jié)構(gòu)正經(jīng)歷顯著變革，導(dǎo)致慢病和帶病人群數(shù)量迅速增加。據(jù)《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計調(diào)查專題報告》顯示，我國慢病人群已突破4億人，其中65歲以上人群發(fā)病率超60%。在此背景下，如何充分發(fā)揮保險行業(yè)關(guān)鍵作用，為人民群眾提供全面、持續(xù)的健康服務(wù)，已成為行業(yè)內(nèi)外共同關(guān)注的焦點。
從“有病可醫(yī)”到“有病可保” 帶病體保障缺口亟需填補
隨著生物醫(yī)藥創(chuàng)新成果的紛紛落地和醫(yī)療水平的不斷提升，為慢性病、腫瘤等帶病體人群提供了更多元的治療選擇，“無藥可醫(yī)”的難題被逐漸突破。
龐大的患者基數(shù)和不斷提升的健康需求，催生了社會的帶病保障需求。傳統(tǒng)的商業(yè)健康險對投保人往往有著較高的健康要求，這造成了較大的市場空缺，需要通過產(chǎn)品創(chuàng)新來解決“投保難的問題”。
根據(jù)中國人民大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院、中再壽險、鎂信健康近日共同發(fā)布的《帶病體保險發(fā)展研究報告》(以下簡稱《報告》)顯示，國內(nèi)帶病體保險目前主要有三類承保形式：一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險；二是以費率可調(diào)長期醫(yī)療險為代表的保險，客戶通過持續(xù)投保，以便在患病時仍可以按未出險人群一樣的價格享受保險保障；三是為疾病進(jìn)展復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移提供短期保障的慢病險/復(fù)發(fā)險。
目前，不少保司在帶病體保險領(lǐng)域有所布局。例如平安健康險推出的“平安康保百萬醫(yī)療(慢病版)”，三高/甲狀腺結(jié)節(jié)/結(jié)石等常見“帶病體”符合條件可投保；還有俗稱“惠民�！钡某鞘卸ㄖ菩歪t(yī)療保險從最初的可保不可賠到當(dāng)前基本對帶病人群不做門檻限制、但以理賠責(zé)任差異化的方式提供保障。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，帶病體保險為細(xì)分人群提供保障，將助力構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，填補帶病人群保障缺口。此外，從社會層面，人口老齡化和慢病年輕化給社會醫(yī)療保障體系的可持續(xù)性帶來挑戰(zhàn)，帶病體保險有助于改善患者家庭財務(wù)脆弱性，減少因病致貧或因病返貧現(xiàn)象。
帶病體更迫切的醫(yī)療健康需求 有望進(jìn)一步拓寬醫(yī)藥行業(yè)市場
近年來，中國醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)制度改革持續(xù)釋放創(chuàng)新活力，我國創(chuàng)新藥產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了“從無到有、從少到多”的蓬勃生長期，高價值創(chuàng)新藥品獲批上市的步伐不斷加快。近年來，生物醫(yī)藥行業(yè)也在不斷尋求醫(yī)保外的支付方�！吨袊虡I(yè)健康險創(chuàng)新藥支付白皮書》顯示，2023年創(chuàng)新藥市場規(guī)模約1400億元，商業(yè)健康險對創(chuàng)新藥的支付總額約74億元，對創(chuàng)新藥的納入、賠付均取得質(zhì)的飛躍。
在商業(yè)健康險中，帶病體保險對醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的影響或許更為深遠(yuǎn)。根據(jù)《帶病保險發(fā)展研究報告》，帶病體保險是醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)快速積聚流量的重要手段，產(chǎn)業(yè)融合是創(chuàng)新盈利模式的重要思維。原因在于，行業(yè)已經(jīng)沉淀了一定體量的帶病客群，且?guī)Р◇w客群更易被觸達(dá)，且為健康需求付費的意愿較強(qiáng)。以CAR-T療法為例，截至2023年12月底，CAR-T治療藥物納入了超過40個由鎂信健康提供運營服務(wù)支持的惠民保項目，累計為淋巴瘤患者減輕了超3800萬元的治療負(fù)擔(dān)。
此外，報告還指出帶病體保險將帶動醫(yī)藥消費。首先，帶病體保險產(chǎn)品覆蓋藥物和醫(yī)療服務(wù)，直接推動了醫(yī)藥消費；其次，國際市場的示范案例顯示，合理設(shè)計的帶病體保險能促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險公司的合作，提升醫(yī)療服務(wù)使用率，進(jìn)一步刺激醫(yī)藥行業(yè)消費。因此，優(yōu)化帶病體保險產(chǎn)品、平衡成本與賠付，不僅能提升患者保障水平，還能為醫(yī)藥行業(yè)注入活力。
醫(yī)藥行業(yè)的深度參與 協(xié)力疏通帶病體保險發(fā)展堵點
當(dāng)前，帶病體保險的發(fā)展任重道遠(yuǎn)，面臨疾病風(fēng)險認(rèn)知不足、技術(shù)進(jìn)展滯后、服務(wù)基建不完善等諸多挑戰(zhàn)。由于帶病體保險是對特定人群來設(shè)計，對產(chǎn)品運營的風(fēng)險控制提出了較高的要求。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，醫(yī)藥、醫(yī)療行業(yè)的深度參與將在很大程度上助力破解以上挑戰(zhàn)。一方面，保險公司在設(shè)計帶病體保險產(chǎn)品時需要同醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)藥企業(yè)進(jìn)行咨詢，核保時也需要相關(guān)的數(shù)據(jù)授權(quán)。中國人民大學(xué)研究生院副院長統(tǒng)計學(xué)院教授李揚表示：“保險行業(yè)不僅僅基于現(xiàn)有的宏觀數(shù)據(jù)，更要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、制藥企業(yè)更加微觀數(shù)據(jù)產(chǎn)生聯(lián)動，通過進(jìn)一步的融通�！�
另一方面，由于帶病體保險的客戶風(fēng)險高于健康群體，承保后必須輔以健康管理項目來控制風(fēng)險在。為其提供疾病篩查、就醫(yī)診治、健康咨詢等健康管理服務(wù)可以加強(qiáng)患者的生活習(xí)慣和就醫(yī)行為管理，進(jìn)一步實現(xiàn)有效的風(fēng)險控制。
據(jù)鎂信健康龔巧介紹，作為專業(yè)的第三方平臺，鎂信健康通過與腫瘤、慢性病、罕見病、高值耗材等領(lǐng)域的深度合作，與自身在數(shù)據(jù)積累和大模型方面的優(yōu)勢相結(jié)合，推動帶病體保險產(chǎn)品的進(jìn)一步研發(fā)。同時，鎂信健康整合醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)資源，確�；颊攉@得全流程專業(yè)醫(yī)療服務(wù)，滿足帶病體人群最核心的“求醫(yī)問藥”需求。
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編輯：李秋瑩
